成年人的世界,又肝又氪全网最全肝病投保指

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大家好我是牛先森，今天我们讲述一下肝脏疾病患者如何带病投保。

说实话，在我接触保险业之前，我从来不知道中国有这么多肝炎患者的存在——

在每天收到的咨询里面，肝脏有问题的投保人是可以排进前三的，仅次于乳腺问题和甲状腺问题，这也刚好跟我国高发恶性肿瘤的数据比较吻合。

我们国家肝癌发病率非常高，其中乙肝是导致肝癌的主要原因。肝癌患者中，约90%有乙肝病毒感染的背景。反过来看，大概0.5%~3%的乙肝患者，最后会恶化成肝癌。

所以乙肝的患者相对来说，更需要保障。

可就像就像是《圣经》说的一样：

“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”

出于对风险的考虑，肝脏有问题的患者买保险也会有种种限制，所幸光影双生，既然是限制，那就代表不是一刀切，在部分情况下就能够投保，接下来让我们看一下不同情况下的肝脏疾病患者如何投保。

01.确认自己的情况

“牛先森我有肝炎，还能投保吗？”

“什么肝炎，甲乙丙？乙肝几项？病毒携带还是肝炎？肝功异常吗？上一次检查是什么时候的？过往病历有吗……”

一个提问会引出来一大堆问题……而且，这还不是最可怕的，可怕的是那种不知道的或者说了反而说错的，对投保造成了极大的影响——

本来有希望承保的，结果拒保了……

本来投保不了的，非去投了一下，结果再投保寿险的时候顶着一个拒保的记录，没办法通过健康告知……

身为患者或者患者的家属，对疾病有所了解是对自己负责。

而涉及投保实务方面，又属乙型肝炎患者最多，投保情况最复杂，属于投保过程中问询的重点。是投保人比较容易搞混的地方，一般建议提供乙肝五项（乙肝两对半）的检查结果。

乙肝五项

①乙肝表面抗原(HBsAg)

②乙肝表面抗体(抗-HBs)

③乙肝e抗原(HBeAg)

④乙肝e抗体(抗-HBe)

⑤乙肝核心抗体(抗-HBc)。

临床上常用乙肝五项的不同组合来判断感染的现状和转归

判定的情况也比较简单，主要看阳性：

阳性判断

1、乙肝五项指标第①阳性：表示是乙肝病毒感染者，伴有第③⑤项阳性就是大三阳，伴有④⑤项阳性就是小三阳。但不论上述何种情况，只要伴有第②项阳性就表示乙肝在恢复期，趋于痊愈。

2、乙肝五项指标第②项阳性：表示乙肝已痊愈或有效接种乙肝疫苗。伴第⑤项阳性意思差不多。

3、乙肝五项指标第③、④项阳性：极少见，建议重新复查。伴有第①项和第⑤项表示大三阳或小三阳。

4、乙肝五项指标第⑤项阳性：在潜伏期肝炎患者，隐匿性肝炎患者，乙肝病毒携带者，痊愈患者，接种疫苗后的健康人中都可能出现单五阳。

单五阳不可大意，建议去查查有无肝炎、丙肝，是否是病毒携带者等。第五项阳性代表的意义没有针对性，所以伴有其他阳性时可以忽略不看，多作为其他项的辅助判断项。

02.指导性核保指南

口头上的描述只能提供一个模糊的判断，而真正的核保必须要在收到充足的资料才能进行。

有肝脏疾病的客户，在投保时要提供所有既往检查报告和复查资料等，不要说什么资料找不到了，医院报自己的名字，总会有记录留存的，投保是对自己负责，不能马虎。

如果已经经过手术治疗的，还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。　　若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。

下面针对一些常见的肝脏疾病给出指导性的核保结论：

酒精肝：医疗险拒保

重疾险拒保

寿险拒保

肝硬化：医疗险拒保

重疾险拒保

寿险拒保

肝囊肿：医疗险：在肝功能正常的情况下，单一肝囊肿＜3-5cm，可尝试投保（根据保险公司不同时期的核保政策，会出现核保结果不一的情况）

重疾险：在肝功能正常的情况下，单一肝囊肿＜3-5cm，可尝试投保（根据保险公司不同时期的核保政策，会出现核保结果不一的情况）

寿险：一般可正常承保

甲肝：医疗险：痊愈后可投保

重疾险：痊愈后可投保

寿险：痊愈后可投保

乙肝：医疗险：乙肝携带或者小三阳一般除外或举报，伴肝功能异常或B超异常拒保；慢性乙肝拒保

重疾险：乙肝携带或者小三阳可投保（部分公司加费，部分公司正常承保），伴肝功能异常或B超异常拒保；慢性乙肝拒保

寿险：乙肝携带或者小三阳可投保，伴肝功能异常或B超异常拒保；慢性乙肝拒保

单纯乙肝病毒携带（过往无肝炎）：医疗险：拒保

重疾险：肝功正常可尝试投保

寿险：肝功正常可尝试投保

脂肪肝：酒精性脂肪肝拒保

非酒精性脂肪肝且肝功正常可能正常承保

下结论：

酒精肝、肝硬化、慢性肝炎、饮酒导致的脂肪肝基本无法购买健康险

肝囊肿、轻度脂肪肝可尝试正常投保医疗险、重疾险和寿险

乙肝病毒携带和乙肝小三阳在肝功能正常的情况下可尝试投保重疾和寿险

03.指导性产品购买

单纯乙肝病毒携带：

指导性购买重疾产品为复星保德信、百年、弘康多；

指导性购买医疗险产品为：复星联合健康和，仅除外乙肝病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的疾病治疗责任，除外范围最少对消费者最有利。

乙肝小三阳：

指导性购买重疾产品为弘康（加费承保），复星保德信（需要邮件核保）

指导性购买医疗险：复星联合健康和，仅除外乙肝病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的疾病治疗责任，其他百万医疗产品多数为拒保。

单纯乙肝大三阳（非慢性肝炎）：

弘康：肝功能正常且可非慢性肝炎的情况下可以加费承保

综合来看，目前对乙肝投保比较友好的重疾险有：

复星保德信重疾，弘康，如果为乙肝大三阳的话选择弘康的。

医疗险则属复星联合健康的和支付宝平台的相对较友好一些，除外责任少，承保条件最宽松。

04.可怕的不是疾病，而是歧视性

乙肝群体是一个庞大到难以想象的群体。

根据中国疾控中心发布的数据估算，我国目前约有慢性乙肝病毒携带者万，占全球乙肝病毒携带者总数的1/3。也就是说，每14个人中就有一名乙肝病毒携带者。

然而在目前的医疗水平下，乙肝患者已经可以做到正常生活，且在乙肝疫苗极为普及的今天，它的传染性已经极大地降低了。

然而，人们对于乙肝的恐慌，并未因为医疗水平的提高而变少，这也导致了很多乙肝患者们自卑、敏感的生活，并常常会隐藏自己的症状，甚至投保的时候也是一样。

在牛先森交流与咨询的过程中，很多投保人并不愿意说清楚自己的情况，整理好自己详尽的病历进行核保，而这，往往增加了核保的难度，甚至会导致未来理赔的纠纷。

乙肝并不可怕，更无需自卑，于自身，这虽然是一场无妄之灾，却完全是我们能够承受的起的伤痛，只要控制得当就与常人无异。

于他人，它已经不再是巨大的威胁，无需再谨小慎微的与他人相处，把自己当成一个灾难源一样对待。

正视自己，正视疾病，才是保护自己的健康与生活的最好方式，不是吗？

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