爆肝整理我用万字长文告诉你,成人保险到

成年人买保险，说容易也容易，说难也是真的难，

容易是因为正值年轻力壮，可选的产品非常多，不像老年人那样，不是年纪太大买不到，就是身体大小毛病不断，过不了健康告知买不了，

但保险毕竟牵扯了太多的专业知识，法律、医学、金融……单拎出来任何一门都足以让人头疼，更何况一下子糅合这么多门，能选的产品再多，不懂也照样架不住被人忽悠，

我看过无数家庭的保单，毫不夸张，90%的成年人保单，四大险足额配下来，至少要被保险公司生生薅走一万多！别看新闻整天吹嘘各地平均工资有多高，咱们国家的贫富差距有多大大家又不是不知道，更多的是领着三四千工资，数着柴米油盐过日子的普通人，每年可支配收入可能就三万多，却有小一半都要被拿走买保险。

贵也就算了，保额还低，保障责任也不全，最后白花了冤枉钱，保险却根本没起到保障的作用，而成年人身为家里的经济支柱，反而是最需要保障的群体，

所以今天这篇文章，我们就来重点聊聊成年人该如何配置保险，堪称全网最全攻略+最高性价比产品+最完善方案，当然，方案再完善，也不一定适合所有人，更不是想让你不加思考就参照着方案来买，授人以鱼不如授人以渔，这么写下来，其实是更想把把配置的思路与方法教给你们，究竟怎么才能把钱花在刀刃上，如何取舍各个保障责任，如何用有限预算配置到适合自己的保险。

思路学会了，才是最重要的，只要思路对了，哪怕你的预算只有一千块，你一样可以买到适合自己的保险，大家仔细看。

主要内容如下：

一、成人买保险常踩的“坑”

二、这些保险，成人该怎么配置

三、不同年龄阶段，成人保险配置方案

四、关于成人买保险的其他问题汇总

一

成人买保险常踩的“坑”

1、一张保单解决所有问题，买大而全的垃圾产品

保险的复杂程度真不是闹的，谁看谁头蒙，如果能一张保单保所有，谁不想一步到位？

但其实这种号称“从天保到地，从头保到脚”，看似大而全的保险产品，其中暗藏的猫腻却是数不胜数，

就先说价格，产品溢价严重，奇贵无比，

保贝秉持着科学严谨的精神，以“大而全”拥有的保障为标准，在市面上挑了好几款产品，

发现同等的保障，这些产品加一起的保费还是要便宜很多，

他们为什么这么敢要价？就是因为它捆绑了一堆垃圾又用不上的多余保障，

就像咱们去买水果，本身是只想要一个苹果、一串香蕉，一共20元，打包在一起你却要卖给我块，其中还掺杂了不少歪瓜裂枣，这里最典型的一个枣，就是长期意外险，它有多坑，看图，

同样是20万保额，x护甲平均年保费只要59元，xx福附加的长期意外险却要元，足足贵了十倍。就这还不算，xx福捆绑的终身寿险+终身重疾险更是让人窒息，产品溢价不说，并且还是共享保额，如果出险，重疾赔掉28万，那么寿险就只剩下2万额度……

买的时候明明是按每个险种独立算钱的，结果要赔的时候却是共享保额，这种大而全的保险产品，出两份钱，只拿到一份保障，有用的保障不足，没用的溢价捆绑，你自己说坑不坑，这可是失去了买保险的意义。

2、“有病治病，没病返钱”的返还型保险

甭管是儿童还是成人重疾产品，一点不夸张，返还型保险就是当代保险领域最大的杀猪盘，不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，实质就是专门用来收智商税、割韭菜的。

直接来上对比，同样是重疾险，

一款是纯保障的妈咪xx，年交保费元，

一款是返还型的x满分21，年交保费元，

同样的保额和保障，怎么后者反而比前者贵了十倍不止？

那是因为一开始返还型保险就没打算给你正经保障，它的设计之初就是以坑人为目的，就像你去买车，明明花了一辆奔驰的钱，却只提到了一辆奇瑞QQ，你说你亏不亏，

保险公司所谓的返还，其实就是拿着你多交的这部分钱去利滚利几十年，最后再把不知道已经贬值了多少倍的本金还给你，自己却赚得盆钵金满，不信算笔账，

返还型的产品比消费型的产品每年要多交元，15年多交元，

而保险公司的投资收益率一般在5%-8%，哪怕按最低的5%计算，除去返还给我们的元，保险公司也能净赚将近18万。

仅靠一个人的保费就能赚这么多，那几十上万呢？这可是暴利啊，可最后我们能落下什么好处？屁都没有，这个钱哪怕存银行只按2.5%的固定利率生息，30年后也能拿到21万。

你说多花十倍的价格买个返还型保险，保障不充足，返钱收益还跑不赢通货膨胀，乐呵呵以为自己占了便宜，但羊毛出在羊身上，保险公司不是做慈善的，这就是典型的复利陷阱，利用咱既想保病，又怕钱白花的心理，精心设计出了这种返还型保险，妥妥收智商税呢。

3、给孩子、老人“钢盔铁甲”，自己却在“裸奔”

本质来讲，这不算坑，但确实有太多太多人掉进这个保障误区里了。

比如保贝替上千个家庭看过保单，其中一大半的家庭保险配置，都是先给孩子买齐四大险，加起来上万块，而自己啥都没有……

都不说这个保费能买齐一家人的产品了，重点是孩子万一出事，咱家长能砸锅卖铁担着，自己出事你指望孩子去干啥？

只能说，很多人对风险感知有严重偏差，说着是父母之爱、子女之孝，给孩子老人一身“钢盔铁甲”，想着自己还年轻，身强体壮不怕事，以至于保障“裸奔”，但面临实实在在的风险时，这种做法就是大错特错。

说白了，对孩子和老人而言，我们才是最大保障，只有把家里摇钱树给保住了，这个家才不会垮，所以你就记住，家里谁最能赚钱，谁就先买。

风险不容有失，一定记住优先给成人配置好保险，再考虑老人和孩子。

4.轻信代理人，买的是什么、有什么用、怎么赔一概不知，最后理赔留下大隐患

①被“人情单”疯狂轰炸，钱花了，最后还要受一肚子的窝囊气

成年人的世界，少不了各种人情交际，放到买保险这块，也最容易被强买强卖，亲情绑架，

不管你需不需要，上来就给你推销保险，和狗皮膏药似的甩都甩不下来，

有掂着礼物整天嘘寒问暖的，

有假借相亲名义死皮赖脸的，

有打着爱的名义道德绑架的，

其中要说代理人最爱干的，必然是亲情绑架，

他们充分地利用了乡里乡亲拉不下脸面的心思，把中国的熟人经济玩到极致，

凡事专找熟人做生意，简称人情杀熟，

关键很多人真的容易被潜移默化的洗脑，最后乖乖掏钱，

买下又贵又垃圾，甚至是自己完全不需要的保险产品，就算回过味了，退保都不敢退，怕亲戚臭了，只能自认倒霉，有委屈自己受着，你说这“坑”跳的憋屈不憋屈。

听我的，买保险一定要看自己的需求，然后对症下药，别耳根子软到别人推荐啥就买啥，最后亏的都是自己。

②忽悠说“保险随便买，熬过两年就能赔”

很多朋友线下买重疾险的时候，特容易被销售人员信誓旦旦的忽悠说：“身体有病也没关系哈，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔，这都是《保险法》明文规定的，尽管放心！”

呵，这话说的可真是牛气哄哄且极其不负责任。

那保贝就想问了，按这个逻辑的话，甲状腺结节、糖尿病、高血压等投保时都不用告知，熬过2年都能赔了……

其实这个说法，很多销售人员都爱讲，为的就是让你速速掏钱，他好领提成，管你健康与否，虽说《保险法》确实也写了：自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

这就被线下销售人员以此作为“2年后保险一定会赔”的依据，但事实是，保险法第16条的后半部分很少被提及——

后半部分解释就是，买保险故意隐瞒相关病史，保险公司有权不赔偿，甚至每年交的保费都不退你；买保险时如果因为重大过失没有告诉保险公司相关病史，而且这个病对后来发生的理赔有直接影响，保险公司也有权不赔偿。

比如说，王某在08年投保了重疾险，13年申请“甲状腺癌”理赔，保险公司经过调查，发现王某在投保前已确诊“甲状腺癌”，于是发出拒赔通知…

王某这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔。

因此，千万不要隐瞒告知，也不要轻信销售员说的“过了两年一定赔”，

说一千道一万，保险就是一纸合同，最大诚信的合同，咱在投保前一定如实告知，他们签了单赚了钱，管你以后理赔如何，而我们可能就白交了几十年保费，最后得到一张无法理赔的保单……

③被各种销售套路蒙蔽，保险理财分不清，最后本金都收不回

这年头，去银行存个钱，都不得不提防“银行工作人员”的推荐，不然一不小心就存单变保单。

“存钱吗？年收益5%，存就送保障，随取随用……”

虽然身着银行工作服，但实则却是保险销售员，仗着大家对银行的信任，忽悠我们买了保险产品，反复强调收益有多高，回报有多丰厚，只字不提保险二字。

最后交了钱，签了一大堆合同，等事后反应过来想要退保，却早已过了犹豫期，连本都拿不回来。

尽管现在监管部分要求实施“双录”，但保险丰厚的油水仍挡不住一些银行顶风作案，存单变保单的纠纷数不胜数，为了赚取高额代理费，一些银行默许保险业务人员身着银行工作制服，蒙蔽前来办理业务的存款人，极尽巧言之能事，诱使消费者转购保险产品。

最后，买的产品，要收益没收益，要保障没保障。

总之这代理人的套路，是一环接一环，一不小心就踩坑，所以大家多长个心眼的好，提前知道他们的各种“套路”手段，也省的以后被坑被骗……

二

这些保险，成人该怎么配置

1、明确风险，明明白白配保险

无论是谁，买保险的第一步都是认清自己有何风险，比如我可能会得重病，重疾风险造成住院治疗或者不能工作的经济损失我承担不了，所以需要买重疾险。

那对成年人来说，几乎是家庭经济支柱，上有老下有小，赚钱主力，绝对是重点保障对象。

所以风险逻辑直接就决定了，这个年纪的人得用四大险来全方位保障！！！毕竟家庭支柱一旦被某个风险击中，对整个家都是巨大打击。

所以对一个成年人来说，在有社保的基础上，完整的保险配置应该包括：

医疗险+意外险+定期寿险+重疾险

医疗险和重疾险就是病险，对冲的是上图中“住院、门诊、患重疾、轻症”等各种疾病风险，一个管报销，一个给现金，得多大病咱都不怕。

意外险是普世性险种，这个没啥说的，人生意外不断，不管啥年纪最好都配上，除了对冲意外身故外，它还有部分医疗保障。

那最后的寿险就是最简单的了，用来对冲身故的，死了就赔钱。

医疗险、意外险、寿险这三个买起来相对简单，我之前也都写过，难就难在重疾险上。

对成年人来说，重疾险绝对是保险配置关键，只要重疾险选定了，以后咱每年买保险花的钱基本上也就定了。那关于重疾险，保贝也在准备中，正着手给大家出一篇挑选重疾险的大文章，争取把这块“硬骨头”用大白话给各位一次性讲个明白，所以今天不细说，咱下次一块看，但重疾险产品测评我给放下边了，都是目前市场上很优秀的产品，大家参考一下按需选择。

2、目前市场最优秀的保险产品全面测评

百万医疗险

现在市场上的百万医疗险，保障责任几乎趋同，所以挑选百万医疗险，主要就看两方面，续保条件和免赔额——续保条件，谁保的长谁牛逼；免赔额，越低越容易获赔。

除了这俩，其它的增值服务都是零星参考点，不重要，毕竟大家都差不多。

具体的挑选细节、如何避坑等，直接戳链接，看我这篇文章就行：最新医疗险榜单来了！四月最值得买的百万医疗险都在这

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的百万医疗险测评榜单放下边了，大家可以参考一下，不过要注意的一点是，百万医疗险是报销制，花多少报多少，买一份就足够了！买多了也不会多赔一份钱，

好医保·长期医疗险（20年版）：前面说了，谁保的长谁牛逼，这款保20年的长期医疗险无疑拔得头筹，只要买了，就可以安心持有20年，不用担心会因产品停售或身体变化而无法续保，对于年纪稍大的朋友来说非常友好，所以看重保证续保期限、保障时间长的，放心选这个。

好医保·长期医疗险（6年版）：支付宝上的爆款产品，续保条件仅次于上面那款保20年产品，但保障细节要更为优秀，最大的亮点是6年共享1万免赔额，变相降低了理赔门槛，还可报销外购药等，如果看重全面保障的，选它没错。

超越保（标准版）：同样是一款6年保证续保的医疗险，实力不弱，若上一年未理赔，免赔额还可逐渐递减年，最低降至元，无疑降低了理赔门槛，免费附带的增值服务也多，如就医绿通、住院押金垫付等，重点是价格实惠，如果是健康的年轻人群，想要保障全面且追求性价比的话，我比较推荐这款。

尊享e生：尊享系列的第19次升级，基本保障和去年差不多，最大的亮点是扩展了投保年龄，最高至70岁都能买，且增加了不少附加保障，如中老年特定病、特种进口药等，选择灵活性更大，但在续保上不尽人意，不保证续保，如果来年停售，咱们随时可能裸奔，更适合年纪大，不好买百万医疗险的朋友或家人买。

直接说结论

总体看下来，这几款算是目前市面上比较优秀的产品了，保障全，价格优，但横向对比下来，我唯二推荐两款，一款是好医保·长期医疗险（20年），续保条件没得说，一款是超越保（标准版），价格实惠，性价比高，大家可以根据自己的需求进行选择。

重疾险

对于成年人来说，重疾险是保险配置关键，是重头戏，也是挑选起来最麻烦的部分，种类多，产品更迭快，还涉及到了各种病症等，真的复杂，所以在这不展开说，以后保贝会专门出一篇针对重疾险的内容来详细讲讲。

今天先简单了解下，关于挑选重疾险时，保障责任的重要程度排序，看看哪个才是挑选重疾险的重点。

对照着这些因素，经过多层筛选，这里我也选出了几款性价比较高的产品，大家可以参考一下，

康惠保旗舰版2.0：一款加了“前症责任”的重疾险，若不幸患了20种前症，可以赔付15%保额，相当于变相降低了理赔门槛，重疾则是赔付%保额，赔1次，若60岁前得重疾，还能额外赔付60%保额，保障充足。

不过这款产品的基础保障也只包含重疾+前症，像轻症、中症都得自己添加才有，虽说保障更灵活，但如果有条件，我还是建议大家直接把这俩加上，都是十分实用的保障。

此外还可选癌症二次赔，保障上我看了没啥坑，有预算的可以添上，一是癌症确实高发，二是加上价格也还算是有优势，我拿它和福满一生做了简单对比，同等条件下，加上癌症二次赔，福满一生要贵了左右，康惠保旗舰版则只贵了左右。

不过在实际投保中，这款产品限制较多，比如想保至70岁就必须投保身故责任，超过30岁或35岁保终身就不能选择30年缴费，

但总体看下来，康惠保旗舰版2.0的保障还是很全面的，价格优势也明显，如果你目前还没有重疾险，可以重点考虑一下这款。

健康保普惠多倍版：守卫者3号的升级版，同样是重疾不分组赔2次，甚至赔付比例还更上一层，前15年首患重疾，可赔%保额，1年后再次确诊重疾，可赔%保额，如此的赔付力度在当前的重疾新定义市场中，算得上是名列前茅，能抵抗几十年后的通货膨胀。

价格也很实惠，尤其是对女性，保费可以算是目前产品里的底价，30岁女性买50万保额，交30年保终身，一年只要元，比其他单次赔重疾险还要便宜，

还可选癌症津贴责任，只要确诊患癌后1年继续治疗的，每年可领40%保额，最多领3年，累计最高给付%的保额，就是这项责任贵了些，但考虑到癌症的获赔率很高，加上还是很实用的，

和上面的康惠保旗舰版2.0一样，这款也有保至70年版本，同样捆绑了身故责任，而且保额最低40万，算笔账，30岁男，买40岁保额保至70岁，一年要元，反之如果直接选择保终身，就不用捆绑身故责任，每年保费只要元，也就贵了元，

如此看下来，咱们直接选择“保至终身+基础保障+癌症二次赔”就行了，要划算很多。

总之，这款产品也很能打，虽然首次赔付比不上康惠保2.0，但对于多次赔付的产品，它的性价比已经相当高了，看重多次赔的可以考虑这款。

达尔文5号焕新版：对标之前的达尔文3号，产品保障依然十分全面。

重疾单次赔付，轻、中症则可多次赔付，且60岁以前，重疾、中症、轻症均可额外赔付，重疾多赔80%保额，中症多赔15%保额，轻症多赔10%保额，大大提高了人生前期的保障，要优于市面上大多数同类产品。

若确诊晚期重度恶性肿瘤，还可额外赔付30%的基本保额，还是很贴心的。

如果想要保的更全，还可附加癌症二次赔和心脑血管二次赔，赔付比例均高达%，其他产品几乎是%，算了下，30岁男，40万保额保终身，附加上癌症二次赔的话，也就贵了元，价格还算良心，有预算的可以加上。

总的来说，达尔文5号赔付比例较高，癌症晚期保险金也不错，但是最高保额有限制，只有46万，而且价格相较于康惠保2.0有点点贵，可以作为康惠保的备选项之一，或者你比较注重癌症保障的，可以优先考虑这款。

完美人生守护：同样是信泰家的产品，基础保障和上面的达尔文5号差不多，重疾+轻症+中症是必选项，可选保障都是癌症二次赔、心脑血管二次赔和身故保障，赔付比例和细节条款也都一样，保贝这里就不啰嗦了。

不同的是，这款产品自带特色保障，是关于少儿和老年的特定重疾额外赔，

针对少儿，18岁前患规定的10种少儿特疾，额外赔80%的保额，但它的少儿特疾只覆盖了6个少儿高发重疾，保障略有缺失，

另一个针对老年人的保障，还算较用心，60岁后得老年特疾，额外赔80%的保额，对有阿尔茨海默、帕金森家族史的人来说，是个利好。

但价格上比起康惠保旗舰版2.0还是不占优势，最高保额也有限制，如果想买信泰家的产品，我还是更推荐达尔文5号。

直接说结论

目前重疾市场正处于过渡阶段，产品表现整体来说都中规中矩，价格普遍上涨，不急的话，大家可以再观望一下，如果急着入手，首推康惠保旗舰版2.0，性价比较高，其次是达尔文5号和健康保普惠多倍版，都还算有竞争力。

定期寿险

寿险就不废话了，是最容易挑选的产品，玩的就是个比价游戏，买起来就一个要求，看价格，谁便宜买谁。一般是有家庭责任在身上的朋友才需要买寿险，也就是家里谁赚钱就给谁买，所有老人、小孩是不用买寿险的。

具体的挑选细节戳链接，看我这篇文章就行了：堪称性价比之王的定期寿险，依然是它！

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的定寿测评放下边了，大家参考一下，

定海柱2号：依旧是目前市面上的底价产品，价格没得说，保障期间灵活。和普通定寿相比，还多了私家车意外身故全残保障，可额外赔付50%的保额，最高万，加上也没贵几十块钱，挺划算，但这款产品的健康告知也会相对严格一点，会询问乙肝大三阳、肝炎等，不过只要你身体健康，满足要求，买这款准没错。

大麦：这款是去年的升级版，除了基本的身故/全残保障外，新增了法定节假日的交通意外保障，可获得%-%的保额赔付。而且还能以旧换新，去年买过大麦的朋友，可以免健告，免等待期，升级为大麦，同样地，大麦未来也可转同系列产品，选择还挺灵活。价格方面，要比下调了不少，竞争力更强，而且核保也挺宽松，2型糖尿病、甲状腺癌等均有机会参保，对于身体欠佳的朋友，可以试着投保这款。

瑞泰瑞和：更推荐女性购买的一款定寿，首先是孕妇可买，健康告知不提及；其次是不限职业，对于家庭主妇也不限制保额，单看这两点，就对女性很友好。

而且相较于去年的版本，可选责任还多了三项，如额外赔付50%的特别身故/全残保障等，但三项最多只能选一项，咱们可以看情况添加，同时，价格也降低了不少，健康告知也很宽松，像大小三阳、肺结节等都可以买，对于女性朋友可以首先考虑这款，

直接说结论

今年升级的几款定寿，价格上更能打了，保障也更丰富了，但我首推的，依然是定海柱2号，毕竟价格是王道，虽然健康告知严格了一点，只要你符合条件，挑这款准没错，但如果你身体欠佳，过不了健康告知，则可以考虑健告相对宽松的大麦，性价比依然很高。

意外险

对咱成人来说，家庭责任大，所以买意外险时，要把意外身故/伤残的保额做高，万一死了或残疾，赔付的钱不但要花在自己身上，还得考虑养孩子、照顾老人等。

买起来也不难，一年一买就成，这个险种作为普世性保险，一般都一价到底，所以别买那种长期意外险，又坑又贵，性价比极低，具体的挑选细节、如何避坑等，直接戳链接，看我这篇文章就行：最新意外险榜单来了！三月最值得买的意外险都在这

我也把性价比非常不错的几款，适合成年人的意外险测评榜单放下边了，大家参考一下，

大护甲（A款）：产品很灵活，共有5个计划可选，保额分别是10万、20万、30万、50万和万，其中万版本当属保障最全最优，对应有50万的猝死保障、元的救护车费用以及20万的新冠肺炎身故责任，重点是每年只要元，对比市面上的其他产品，可以说是目前最全最便宜的一款意外险了，性价比极高，堪称意外险首选。

大保镖（至尊版）：基础保障和上面的大护甲差不多，意外身故/全残、意外医疗、意外住院津贴、猝死等均有保障，但价格要稍贵一些，万保额每年要元，且有健康告知，如果是已经投保的意外伤害保额超过万，或者是年收入低于10万，则不能投保，如果有条件的话，还是建议大家首选上面那款大护甲。

1-6类职业意外险：和它的名字一样，该产品最大的亮点就是投保人群广泛，1-6类职业皆可承保，对于消防员、货车司机等高危职业人群十分友好。责任也相对简单，只保意外身故/伤残和医疗，其中意外医疗仅限社保范围，免赔额，报销90%，在同类的高危职业意外险中，这款产品的报销比例不算低，还是很不错的，但是风险在这放着，价格难免会偏高一些，如果不是从事高危职业的人群，还是更建议选择上面两款。

直接说结论

意外险没啥挑的，每家产品都大差不差，但首选还是大护甲（A款），性价比之王，高危职业人群则可以重点考虑人保1-6类职业意外险，投保人群更广。

三

不同年龄阶段，成人保险配置方案

上一块我们已经说的很清晰了，各个险种当前的最优产品也给大家挑出来了，

接下来，就看你的具体需求和口袋里的钱了~

还是最开始那句话——不要觉得月收入几千来块，咱就与保险无缘了，就算只有一二千预算，也能找到合适的保险产品，保贝接下来根据不同年龄阶段，给出了4套具体的成人保险配置，先说好，我这些方案不可能适用于所有人，只是尽可能照顾到最多群体来选，里边除了方案，也会教大家配置理论，授人以鱼不如授人以渔嘛，看完还有不明白的地方都可以来问我。

1、初入社会，预算有限（约22岁＋）

配置思路

这个年纪刚入社会，也没啥闲钱，一个月工资可能就几千来块，这时候你的每一分钱都要花在刀刃上。那我觉得这种情况下，虽说四大险都建议成人买上，但既然拿不出这么多钱，那我第一帮你踢掉的就是寿险，为啥呢，你说刚毕业工作，也没结婚，而寿险对标的是家庭责任，比如有房贷、小孩教育支出、赡养老人等责任，一般是成家立业后才需要买的，那先把寿险踢掉了，直接就省好几百块钱。

当然啦，有些人在这个年纪也确实有了家庭责任，也不能说都踢掉，你明显有这个责任还是要把定寿买上的，别嫌我啰嗦，做方案的时候，我也只能是针对80%的普通人群来配置，不可能一套方案适用所有人。

接着呢，你啥也不用想，闭着眼也要把医疗险给我买上，这就是用来看病保命的。意外险呢，算是普世险，任何年龄段都需要，关键也不贵，对保费预算影响不大，一年二三百块，也就一顿火锅钱。

那重疾呢，确实也需要买，因为你有得病风险啊，但重疾是真的贵，拿不出太多钱咋办，那咱现在年轻嘛，买不到保终身的咱就买个保至70岁的，保额买不到四五十万，咱就买30万，这都是能调整的，你们看我表格里给的方案，年轻人的保障期我只做到70岁，就是出于这个考虑的，

在此基础上，我又叠加了一个一年期重疾险，一般情况下，我是不建议大家买这种短期险的，一是续保，一旦身体出点小毛病，这保险来年就不能买了，健康告知一年卡你一次，二是因为保费，别看现在买起来便宜，它采取的是自然费率，随着年龄的增涨，患重疾的概率越来越大，保费只会直线飙升。

长期下来，实际掏的保费比一份长期重疾险都要高的多，

所以这种短期险，更适合想要叠加保障，或者想要保障又预算不足的年轻人来选择，价钱也不贵，

至于你担心保到70岁够不够的，你说咱就一直挣这三四千的工资吗？等以后有钱了，你再加个保终身的就可以了呀。只不说是预算有限的情况下，我只能先保障你眼前风险，但你也记着这个事，心里有个谱，等以后预算充足了，往上加就行，这都能调整和加保的。

2、成家立业，家庭支柱（28岁左右~40岁左右）

这个年龄段的人，收入差距真的是特别大了，所以我给大家做了两个版本的方案，

一个是成年人就能拿出来五千多预算，该怎么配置，另一个是预算相对充足的，大概拿出个一万左右的朋友又该怎么配置。

①预算有限

配置思路

这个年纪，你想都不要想，医疗险第一时间买上，反正也不费多少钱，到时候得了多大的病都能看得起，还有普世意外险，也买上。

重疾险嘛，到了这个年纪，上有老下有小，保额就很重要了，在保证最高保额的基础上，我只能把保障期限缩短至保至70岁，责任也削减到最简单了，因为你预算在这放着呢，它舔一层责任就得加一层价格，所以咱预算有限的情况下，简简单单把最重要也是最基础的保障拿下就行了，就先别操心什么二次赔的责任了，选单纯保一次重疾的，咱先保住了再说，也是够用的。

定寿的话，你到了这个年纪，也不是当初的小年轻了，大都有了家庭，是得考虑加上。保额我给选了万，但这不是标准，标准是啥呢，得看你的负债情况，比如你家房贷还差多少没还，孩子上学的教育支出大概需要多少，赡养老人的生活开支等，都考虑进去。你不能说你家光房贷还差个多万，你寿险就只买个万保额肯定不够，又或者你就没房贷压力，保额自然也可以选低一点，这都是按需选择，大家知道自己的需求在哪就行。

这样细化下来，四大险咱也都买上了，也给大家做了个五千多的方案出来，基本保障都有，最花钱的重疾和定寿方面，咱按自己的需求还能再继续调整，如果你预算多，想把保障做足做全，那直接参考我下边的那个方案就行。

②预算充足

配置思路

这个方案适合家庭收入还不错的，能拿出来差不多1万预算的，我给你们选的时候，首选还是保20年的长期医疗险，意外险不多说，二百多块买上。

关于定寿，我这个虽然还是做了万保额，但有些朋友可能贷款多，所以还要看你具体的负债情况和家庭责任，把孩子教育支出、赡养老人等都考虑进去，保额选多少差不多也就定了。保障期限也是，看你的家庭责任到啥时候卸载，你说咱60岁就开始退休，享孩子清福了，那你买到保至60岁也够了。

这套方案和上边最大的区别，还是在于重疾险，因为预算多，所以我直接把保额、保障期间都做到了高配，毕竟年龄越大，患重疾的概率也越高，有条件保终身当然要保终身，保障责任里也多了癌症二次赔和高发心血管二次赔责任，因为癌症的复发率还是很高的，加上自然是更全面，整体下来是最优选择，没啥短板，保障面还大一些，只要钱袋允许都可以。

3、步入中年，收入稳定（40岁+）

配置思路

先说重疾险，达尔文5号焕新版，保终身，46万最高保额，还附加上了二次赔责任，已经算是重疾险中的顶配了，所以保贝这里没有再大做文章，主要把重点放在了医疗险和寿险上，

不过定寿挑起来，还是那个理儿，看你的家庭责任有多久，有多大，这直接决定了你保障期要选多少年，保额要选多少万，我这里万也只是个参考。

接下来保贝要重点说一下的是医疗险，能拿出来这个预算的人，想必经济水平还是可以的，完全有能力选择更好的医疗条件，所以我这里索性就配置了超越保特需版，保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，都知道现在的医疗资源稀缺，选择特需版的话，还可以享受专家诊断、点名手术、特需病房、更为先进的治疗手段等等，多方位保障，就医体验更出色。

四

关于成人买保险的其他问题汇总

1、需要为了买保险，专门做一次全面体检吗？

先说结论：不需要，咱就以目前已知的身体条件，去如实告知就行了。

啥叫已知的身体条件呢，说白了就是买保险之前，你已经明确有的诊断、报告等资料足够了，哪怕说你现在身体不健康，但只要你的报告显示不出来，那就没事，反正没有医疗记录，就默认为健康，千万不要在买保险前画蛇添足去体检，很多人体检之后检查出毛病反而没法买了。

当然了，也最好不要在买完保险后立马体检，因为保险一般有等待期，这期间内看病花费，保险公司是不理赔的，得自费；就算没涉及到理赔，万一以后发生相关风险，也可能存在带病投保的嫌疑，去体检就增加了理赔纠纷概率，这可属于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先买了保险，且过了等待期后，想体检的你再去体检。

2.预算有限，成人购买四大险的次序是什么？或者说，钱不够，成人四大险可以不买全吗，应该先买哪一个或者两个？

这四大险说实在是并行的，都很重要，但考虑到预算有限，所以非让我排个序的话，我觉得是，医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。

排序原则就一个“先保病，后保命”，保病就是顾住你眼前的，咱有钱看病先活下来再说，而保命那都是身后事，说白了就是死后能让别人受益的。

所以要我说，如果每年只能拿出来几百块买保险，医疗险绝对第一个安排上，它就是用来保病的，多大的病都能让咱看得起，不至于说得了癌症自己躺icu，还要连累至亲在外面低三下四看人脸色借钱，医院停药，扫地出门，这简直生不如死了。

意外险放第二是因为它有医疗报销和身故赔钱的双重保障，也能拿来看病，而且杠杆比真的高，大都承担的起，算是普世险，哪个年纪都需要。

只要这俩买上，保病这块你就没啥好怕的了，而且这俩险种杠杆比都很高，一年就算只有几百块预算，也能买得起。

相比之下，重疾险和寿险就可以往后排排，这俩属于现金赔付型，出了险，直接给你一笔钱随意支配。重疾赔付的钱，更多是收入补偿，比如生大病耽误好几年没法正常工作，这期间的生活开支、损失等，就用这笔重疾赔付金来承担，让生病期间的生活稍微好过点。寿险不用说，排最后，这个险就是死了赔钱，说白了你享受不到，这钱只能留给家人，让他们的日子过得好一些，但自私点来说，咱真的挂了也就挂了，家人就算以后日子过得困难，那赖活也是能活下去的，和自己生病没钱看病的绝望相比，身后事自然没活下去重要。

所以，购买顺序就这样捋出来了，医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险，不过有预算最好还是都买上，前边那块也有方案参考和购买思路，只要思路对了，哪怕就预算，你一样可以买到适合自己的保险。

3.我就块预算，重疾险到底是买50万保额，保至70岁？还是买20万保额，保终身？

买保险就一个目的，是用来对冲当前可能遭遇的极端经济损失。

那面对这个问题，保险本质直接就决定了，你要先保住眼前风险，再谈以后，所以绝对是选50万保额保至70岁的，因为70岁之后的事，离咱太遥远了，你预算又有限，那咱就顾住眼前风险才是最实在的，基于保险本质，所以凡是遇到这种问题，你就记住“保额先行”就对了。其次才是考虑保障年限，最后，在这俩保障都做好的基础上，再去选保障责任，比如什么重疾二次赔，投保人豁免等等，这全都是在保额和保障期限定好之后，才要考虑的事，那俩可比这个重要。

所以说，既然大幅度削减保额，缩短保障年限，简化保障责任这3个都能降低开支，那我们一定是保额先行，然后是保障年限，最后才考虑保障责任。

4、买重疾险要不要加上保身故？

带身故的重疾险也叫“储蓄型重疾”，比如一份50万保额的重疾险，不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也可以赔，人终有一死，这类产品无论如何都会%获得保额。

而不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”，如果一辈子没患重疾，咱交的保费就相当于消费完了，这类产品相对便宜点。

区别其实就在于，保身故的重疾险多添了半份“寿险责任”，责任多了保费自然贵，比如同样保障下，30岁男性买份重疾险，50万足额的情况下，带身故的保费左右，不带身故的保费左右。

这多的价格差，其实就是根据你这个年纪的身故责任（也可以说是死亡概率）算出来的，所以这个问题上，没有说你加上身故责任贵了就亏了，不加就赚了的道理，本质就是预算问题，没有谁亏谁赚，也没有一定加或者不加的，就是看你预算多少。

5、成人买多少重疾保额比较合适，选保至70岁还是保终身？

成人重疾保额的话，保贝建议最少50万足额起，如果预算多一些，可以适当加到60到80万。毕竟现在重疾治疗费用不低，再加上重疾之后三五年的家庭收入损失，这都是需要重疾险赔付金来覆盖的。

关于保障期的选择，对成人来说，我建议有条件的直接买到保终身，毕竟现在人均寿命长，70岁以后的重疾发病概率也不低，所以保终身更放心一点。

但如果你当前预算实在有限，可以先买到保至70岁，以后再考虑补成终身的，买保险本身就是个动态配置过程，咱的收入也是变动的，就算现在月工资三四千买保终身可能困难点，但以后总有涨工资的时候，到时再加上就行了。

6、重疾险附带了身故，还要再买寿险吗？

建议单独买份寿险。

因为重疾险附带身故是共享保额的，也就是“2份责任、1份保额”，就是说如果你患重疾用掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也就没了，谁发生在前赔谁，两份责任就只享受这一份保额。

除此之外，重疾附带身故的保额是跟着重疾责任走的，咱市场上常见的重疾险，保额一般是50万、80万左右，那身故责任连带着也买不高。

我前边讲了，要是细看的话你应该知道，寿险主要是用来对冲家庭责任的，有的人家庭责任重，比如房贷多，小孩读书教育支出大，还有老人要赡养，你寿险只配50万肯定不够，所以我建议单独买份寿险，保额可以根据家庭负债等来按需配置，这样才能更有效的对冲身故风险。

7、定寿是买到保至60岁，还是70岁呢？

就一句话，看你的家庭责任啥时候结束，保贝建议是保到70岁足足够了。

但你要是60岁之前房贷还完了，孩子也成家立业了，家庭责任已经转移给下一代了，自己开始享清福了，那保到60岁也行啊。

这个真不用跟别人比，定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。

8、如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

可以，

如果是因为意外造成的住院，那么无论你选择用意外险来报，还是医疗险来报都是可以的，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

说在最后

还是那句话，每个人的需求都有差异，保贝写的再详细也不可能兼顾到所有人，因此我只能尽可能的照顾到最多群体，教大家如何避坑，如何认清自己的风险，知道自己到底需要买啥保险来覆盖。

所以我上面的建议，都是一般成年人的标准化建议，具体到个人身上，也不敢说百分百就合适，所以大家有啥疑问，比如预算方面或者健康告知等有问题的，也可以直接加我个人