买保险,到底要如何健康告知内含乙肝甲

无论是网上投保，还是找代理人买保险，「健康告知」都是绕不过去的坎。

很多朋友不明白：前几天的流感发烧，2年前的阑尾炎手术，乙肝携带……这些是否需要告知？该如何告知？有什么需要注意的？保险公司会不会因此拒保？是否有必要投保前进行一次体检？

有些人索性不看健康告知直接投保，或者听了代理人说的“尽管买，2年后出了事肯定赔”的歪理，稀里糊涂的买了保险，最后真出事了，很可能出现理赔纠纷。

今天淼淼就通过自己几年来的经验，帮你详细梳理健康告知的奥秘，一篇文章读懂它！

健康告知的原则

健康告知的解读

常见疾病对应的告知情况

总结

健康告知的原则

有限告知+最大诚信

被保人如实告知身体健康状况，但如实告知≠全部告知，我们来看看《保险法》是怎么说的。

说人话就是：

1、如实回答所提问题即可，不需要啥都说，遵循“有限告知”原则，健康告知里没有问的，就没必要说。

2、还要遵循的就是“最大诚信”原则，对每一条列明的健康告知，不能隐瞒或欺骗。

一般和健康相关的保险都需要健康告知，类似于重疾险，防癌险，医疗险，一小部分寿险，而对于意外险，很多情况下只考虑职业限制，对健康情况没什么要求。

健康告知的解读

不符合≠不能投保

很多保险产品的健康告知问题也比较模糊，告知太多的话可能对自己投保制造麻烦；告知太少可能对未来理赔制造麻烦。接下来，我们解读一下健康告知条款吧：

内容通常包括：

被保险人现状

住院治疗经历

以往身体状况

目前从事职业等相关信息

单凡不符合健康告知，就无法完成投保，一般会有两种结果：

1、提示你在线提交材料走智能核保；

2、直接显示拒保；

我们以市面上销售最火爆的重疾险——「康惠保」旗舰版的健康告知为例，逐条解读一下：

1、被保人现状：

1-2条说的是被保人目前保单数量和投保情况，以及目前身体情况；

2、被保人过往情况：

3-7条是对被保人的过往身体健康情况的调查，比如第3条连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天不能投保，关于这一条，大家要注意的是“连续”不等于累计。

同时第4条明确列出了不可投保的疾病或症状，仅对于提到的症状需要如实告知即可。

第5条要求被保险人明确告知身体是否残障、酒精或药物成瘾及患有职业病等情况。

第6、7条是有明确时间点的健康情况的询问。例如，第7条在具体症状前用了“反复”两个字修饰，也就是说你如果偶尔的头痛或者食欲不振是不影响投保的。

3、特殊群体补充告知：

第8、9条是对特殊人群（女性群体和两周岁以下儿童）的补充告知。注意：9条对难产、早产婴儿的健康告知限定了在2周岁以内，如果是过了2周岁，难产和早产儿都可以投保。

4、职业限制

第10条是对目前从事职业的限制，需要注意：通常高危职业会有一定的限制，但这里要注意如果你只是爱好潜水，攀岩，但并无运动嗜好，不会因为因此而拒绝承保。

tips：

1、以上医院的确诊结果和体检的结果，因此不要为了买保险而去做体检，如果如何健康告知可以先投保过了等待期再去体检；

2、对自己的疾病要有明确认识，比如健康告知明确写到了爆发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，根据这些要求，那么除此之外的，比如轻度或中度脂肪肝，是可以投保的。

3、时间点限制的把握很重要，比如“曾经、两年内、两个月”等的时间表述，其中的“曾经”的效用最强，一般是只要患过其中的病症就无法投保；而2个月、2年内等表述，我们则可遵循时间点告知就好。

常见疾病的健康告知

乙肝、甲状腺、乳腺、高血压

接下来，我将列举了一些日常生活中常见的疾病，以及告知后的核保结果预测。

1、乙肝

很多人并不清楚，乙肝携带者和乙肝患者是不一样的。乙肝携带者不等于乙肝患者，如果肝功能正常，只能算携带者。

乙肝的三种形态：

1）慢性乙型肝炎（简称“乙肝”）是指乙肝病毒为阳性，肝功能受损且指标异常

2）小三阳：病毒复制减弱，传染性弱

3）大三阳：病毒复制活跃，传染性强

不同的“乙肝”状态，投保的的结果是不一样的。

投保重疾险：

乙肝病毒携带者——大概率标准体承保；

慢性乙型肝炎——拒保的可能性大；

小三阳——肝功能正常且没进行过治疗，可能会除外或标准体承保；

大三阳——拒保的可能性大；

投保寿险：

乙肝病毒携带者/乙肝患者/小三阳/大三阳，购买寿险的可能性是50%正常承保、50%加费。

投保医疗险：

买医疗险，一般会要求除外责任承保，也就是说，肝脏方面的疾病或肝炎引发的疾病治疗不保。

注意：很多人觉得除外责任承保就没必要买保险了，其实不是的，疾病有多种，肝病只是其中的一小部分而已，能有其他保障也是不错的。

2、甲状腺

甲状腺癌是保险公司近几年赔付率最高的癌症，甲状腺疾病包含：甲亢，甲减，甲状腺结节，甲状腺囊肿。

1）甲亢、甲减

若提及，走线上智能核保，或提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。甲状腺增厚需要人工核保。保险公司会根据具体情况给出结论，常见是加费或者除外责任。

2）甲状腺结节

基本都需要核保。同样建议优先选择智能核保产品。

3）甲状腺癌

一般拒保。

3、乳腺

由轻到重分别为：乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节、乳腺癌。我们看看投保重疾险和医疗险的时候都会是什么结果。

1）增生

重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，几乎标准体投保。

医疗险：通常除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

2）纤维瘤

具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况，如果进行过切除手术，无复发，基本正常投保。

没有切除的，如实告知，保险公司给出除外承保的可能性大。

3）结节

重点看乳腺BI-RADS、及结节大小。

重疾险：乳腺结节在3级及以下，可除外责任承保；4级及以上，癌变可能性大，基本拒保。

医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，若是4级及以上，拒保。

注意：关于这个乳腺BI-RADS分级，主要看乳腺彩超，医院可查看分级，你也可以要求医生直接给出分级。

4）乳腺癌，买不了重疾险和医疗险。

4、高血压，心脏病等慢性病

1）常见的糖尿病有：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

有糖尿病的患者，重疾险基本买不到了，只能买点意外险和防癌险。

2）高血压一般根据血压值的情况，会有不同的核保规定：

这篇文章里有详细介绍和说明我妈有高血压，能买保险吗（点击蓝字即可阅读）

3）但是防癌险/防癌医疗险：癌症发病率和高血压糖尿病无关，可以买的。

综上所述，我们应该如何正确告知呢？首先要对自己的疾病状况充分了解，如果有体检报告，尽量对照着填健康告知，看清健康告知涉及的问题。万一体检异常可能只是暂时的，不要担心，找专业的人士做个咨询然后再告知就可以啦，不幸被一家保险公司拒保了也别灰心，多试几家万一能买到呢。