90后的我,想买个保险为什么这么难二

　　今天和大家讲讲我自己买保险的案例，买保险之路为什么会这么难呢？我在第一篇文章里就有提到我是年第一次提交申请买保险的，当时申请的保险项目有：重疾险，医疗险和意外险。最后审核下来只有意外险通过了，重疾险和医疗险是延期处理（不是直接拒保，而是待观察的状态，观察期一般为一到两年，后续再提交复查报告，如果情况好装且稳定，再审核确定）。现在我和大家具体聊聊我的情况，我是农村娃，我记得初中的时候体检发现是乙肝携带者（大三阳），不是家族遗传，也没有任何症状的，当时我自己不懂，只是觉得好害怕，后面父母带我找了一个医生的亲戚去咨询才知道，像我的这种情况中国大概有万的样子，不用特别担心，病毒携带者并不是肝炎患者，只要是肝功能正常，我们就是正常人，而且万人群中演变为肝癌的也就只有15%左右，大部分还是和正常人一样的。从那以后，我每年都会自己去复查肝功能，做好监测，14年大学毕业之后进入国企做工程师，具体的工作是负责现场的工程管理，工期每次都是非常紧张，经常性的加班熬夜，平时和同事也会聚餐喝酒，长期的这样工作和生活的状态，17年后体检就发现肝功能里的转氨酶有点偏高，也是那一年体检又发现有肾结石，这也是导致我从国企离职的一个原因，长期处于那样子的工作状态，我觉得我的身体肯定会出问题的，18年我就正式从国企离职，进入友邦保险。18年4月我第一次为自己投保，在投保资料中需要做到如实告知过往的健康状况，由于肝功能异常，所以公司安排了体检，最后的结果也还是有一项转氨酶偏高，当时公司核保的同事打电话告诉我，叫我先好好调理下身体，每半年复查，过了两年后再来投保看看。19年的时候，由于体检发现肾结石比较多，医生说我是比较容易结石的体质，建议我做个小手术来除去结石，19年3医院做的手术，总费用5万多，社保报销2万多，自费大概3万元，治疗后目前没有结石了。今年3月我自己去慈铭体检，这次体检的结果：肝功能完全正常了，结石也没有复发，但是尿酸偏高（男性正常的最高值为）。这次体检后我开始再次投保，递交体检医院的住院记录，几天后核保结果出来：医疗险可以承保，但是过往的既往病史不保，具体可以看下图。具体的除外原因我给大家解释下：乙肝携带者，所以肝脏疾病是除外的（虽然没有症状，但是携带者发生肝脏疾病的概率还是会比正常人高几十倍），做过结石手术，所以泌尿系统结石也被除外了，尿酸高所以高尿酸血症和痛风被除外了。这次能够承保，对于我自己来说还是很高兴的一件事情。接下来是投保重疾险这次重疾险给我一个蛮大惊喜的，重疾险居然没有除外项目，全部正常承保，上图中的除外项目是附加的小额度的住院医疗险。举个例子，万一投保人发生肝癌，重疾险可以赔付保额，但是治疗过程中的费用就不可以来这边继续报销，关于这次核保：为什么医疗险要除外，但是重疾险就不需要除外，我下次再单独和大家讲讲。为什么我遇到除外承保还是很高兴，而且还可以接受这样的承保结果呢？关于投保审核的结果有如下的几种：从上图我们可以看出来延期是属于“不可投保”的性质，“除外”是属于可投保的。我遇到的客户中，遇到比较多是有这样的异议“我就是担心这个事情，你们保险居然还不想保障，那我买了还有什么意义呢？”关于这个问题我自己就深有体会，既往病史所有的保险公司肯定是无法保障的，因为保险公司不是慈善机构，它保障的是个正常概率，所以已经发病肯定就没办法保障了我是可以完全理解的。这个有点像我们的前任女友结婚了，你内心还喜欢她，所以你很难过，但是我们不能纠结在这个事情了，于事无补的，我们要做的是过好我们接下来的生活，如果我们一直纠结在已经发生的事情中，就会错过当下最好的时机，当下永远是最好的机会。这也就是为什么我经常劝朋友“保险要越早买越好，有经济能力就千万不要拖”，如果像我18年的时候，公司连买都不给我买，万一发生意外或者其他的原因的疾病，所有的医疗费用除去社保外，剩下的都需要自己承担，这个是我目前无法承受的。而且还有一点，无法预知的事情才是最大的风险，因为我们没办法去做什么预防措施，对于已经要除外的项目，我们是很明确了的，生活中我们也会把更多的

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