万抑郁症患者的保险方案

　　

3月12日，歌手庞麦郎经纪人白晓发视频公开：“庞麦郎因无法控制自己的身体，被强制性带进了精神病院”。

经纪人称庞麦郎受精神分裂症折磨多年。这个消息的发布，引发了大量的讨论。

关于庞麦郎的话题，也迅速出现在热搜。

实际上，庞麦郎只是我们国家众多精神疾病患者的一个缩影。

世界卫生组织（WHO）统计，全球约10亿人正在遭受精神障碍困扰，每40秒就有一人因自杀而失去生命。

有研究结果显示，排除痴呆，中国六大类精神障碍(心境障碍、焦虑障碍、酒精/药物使用障碍、精神分裂症及相关精神病性障碍、进食障碍、冲动控制障碍)的患病率达9.3%。

截至年9月底，全国在册严重精神障碍患者万例，而据年数据显示，我国有超过万名抑郁症患者。

但如做到早发现早治疗，超过70%的精神疾病患者可以治愈。

在优险君过去5年多的保险咨询从业生涯中，遇到不少患有类似精神障碍疾病的客户，有的或重，有的或轻，也有的早已治愈。

今天，就以抑郁症为例，就跟大家聊聊精神类疾病，该怎么买保险。

首先，要跟大家讲一下，患有精神类疾病的人群，为什么投保很困难！

不难发现，市面上绝大多数健康险产品，重疾险、医疗险、寿险的健康告知里都会看到下图所示的一条：

被保险人是否患有或曾患有下列疾病或症状，或因下列疾病而接受检查或治疗？

就是这样一句简单的询问，就把很多人挡在了门外。

为什么保险公司很在意这一类疾病，通常治疗抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，而且抑郁症重度患者自杀率极高。

据年世界卫生组织（WHO）披露数据显示，全球每年大约有万人因为抑郁症自杀。

而我们非常熟悉的公众人物，如张国荣，年4月1日下午，因长期抑郁病情从香港一栋酒店的二十四楼坠楼身亡。

正因抑郁症的风险难以预测，保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。

不过莫慌，作为保险专业买手的优险君，一定会根据每个人具体的情况来为其匹配适合的产品。

在此，我总结了3个投保技巧：

健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。

多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

每个人的病况不同，还要具体问题具体分析。请尽可能多的、整理好就诊资料，交由优险君亲自操刀。

为了方便大家，手动测试了多款产品，总结出如下抑郁症的快速投保攻略，对于其他精神类疾病，同样可参考。

1、重疾险

下面这款产品对乳腺结节、甲状腺结节疾病在同类产品中已经算是很友好的。

没想到对抑郁症、焦虑症等精神类疾病核保也是非常非常友好，简直是一款宝藏产品。

通过智能核保就能得出核保结论，既快速又方便！

另外还要注意产品的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。

如果尝试了多家人工核保，重疾险都被拒保了，那就退而求其次，选择给付型防癌险也是不错的。由于癌症和抑郁症没什么关系，防癌险投保相对更容易，起码先把最高发的癌症保起来。

2、医疗险

众所周知，医疗险的健康告知是所有健康险产品里最最严苛的，因此有很多疾病，可能重疾险核保结论是标体，而医疗险就会除外。

尤其是精神类疾病，想要实现医疗险快速投保，选择范围就更小了。

目前，我找到了平安健康保险推出的e生保系列产品，不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，这也是唯一一款通过智能核保就可以将抑郁症除外的医疗险。

除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑防癌医疗险。

需要注意的是，上面的产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

3、定期寿险

一直都说寿险的健康告知最宽松，很多产品对常见的大三阳、肺结节等疾病都不问，然而遇到精神类疾病可就犯难了。绝大多数定寿产品的健康告知都会询问“是否正在患有或曾经患有精神类疾病”。

我们都知道，寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

作为定寿界的杠把子华贵大麦，针对精神类疾病可以在线人核，这样的设计已经是同类产品中比较人性化的产品了。至于核保结论嘛，因人而异。

4、意外险

虽然绝大多数意外险都没有健康告知，只要满足“能正常工作和生活”就可以直接投保，但还是那句话，注意免责条款！

查阅了多款产品，发现主要有如下三种类型：

在产品选择优先顺序来看，A类＞B类＞C类。A类意外险产品如好意保国寿财99意外险，意外医疗免赔元，不限社保用药，含猝死、救护车责任。最低一年只需99元。

综上，重疾、医疗、定期寿险、意外，我们都大致分享了精神类疾病如何来核保，来投保。

其实主要是抓住1、是否重度；2、是否治愈；主要这两条，如果非重度，已治愈，我相信大部分的人投保还是没有太多难度。

补充几句，正在收尾这篇文章时，正好看到了一位前同事艾拉分享的故事，她说她年底加入腾讯，年被任命为某业务线组长，年产假回归后，受到了家庭照顾和职场业务竞争双重压力而患上了“重度抑郁症”和“重度焦虑症”。

去年1月份，经过再三思考决定辞去组长岗位，有所失也有所得，失去的是看上去光鲜亮丽的职场光环，幸运的是得到了人生最重要的一场心灵修行。如今的她，已经放下了过去的累赘和执念，活出了属于自己的精彩世界。

这位艾拉同事的人生经历，也给我们很大的启迪，即便我们一时间陷入了人生的低谷，只要我们努力做好正确的心态面对，同时也要有勇气接受他人专业的帮助，那么我们迟早会迎来人生回暖的时刻。

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