乙肝大三阳,还能买重疾险吗

接题目回答：当然有可能买得了！

W先生刚结婚没多久考虑自己保险规划的事儿，就想给老婆一份踏实。于是找到我咨询保险，并主动告知我自己有大三阳。

我们沟通的对策是：W先生戒酒、好好休息几天，医院做肝功、腹部B超、DNA病毒量、乙肝五项的检查，我这边找有大三阳承保案例的公司及产品进行多家投保。

当时投了四家公司的重疾险产品，先出来的三家结果中，两家延期，一家拒保，其中R公司专员还特意打W先生虽然其它指标都正常，但DNA病毒量较高，核保说需进行抗病毒治疗，待指标恢复正常1年后再进行投保。

我觉得九成没希望了，核保老师都说了还需要治疗，估计最后一家H公司也可能要拒保，幸运的是H公司重疾险除了多两份问卷之外，没有拒保，没有除外责任，而是加费23%承保，附加的医疗险拒保，加费的幅度也是非常合理的。

在和W先生沟通的时候就提前详细介绍了临床医学和保险医学的区别，因为他也强调大三阳一直有，但从未有过治疗，医生说定期复查就好，这次检查结果也给医生看过，不需要治疗的。我也提前说了很大可能是加费或拒保，希望最好适当加费承保，咱们尽最大的努力去投~~

整个过程委托人W先生都特别配合做检查、问卷、多家投保，也很清楚大三阳未来潜在的风险，所以最后对加费承保表示再好不过了，比除外和拒保好太多。

还有同事的投保案例：乙肝大三阳，其中肝功能异常，Z公司加费25%承保；乙肝病毒携带、乙肝小三阳有很多正常及少量加费承保的。

什么是乙肝？

据权威机构数据统计显示：我国有接近1亿乙肝病毒感染者，每年约有2%~10%会发展成肝硬化，其中3%~6%又最终发展为肝癌。

1.慢性乙肝病毒感染者：乙肝表面抗原（HBsAg）和乙肝病毒DNA阳性6个月以上；

2.乙肝病毒携带者：仅乙肝表面抗原（HBsAg）阳性；

3.慢性乙型肝炎患者：乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，肝功能异常或持续异常；

4.乙肝小三阳：乙肝五项中的1.4.5项阳性者，肝功能正常或异常；

5.乙肝大三阳：乙肝五项中1.3.5项阳性者，肝功能正常或异常；

6.乙肝抗体：仅乙肝表面（HBsAb）抗体阳性者，最好的状态（接种乙肝疫苗）。

乙肝大三阳或小三阳需不需要治疗，需结合乙肝病毒DNA复制量、肝功、腹部B超等同时确认，必要时加做血清甲胎蛋白检查。

DNA病毒量：它主要是用来判断人体内存在乙肝病毒的多少和传染程度的，HBV-DNA阳性，提示HBV复制和有传染性。

肝功能检查：谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶（AST），反映肝实质损害的指标，包括肝脏的蛋白质代谢功能、胆红素和胆汁酸代谢功能、酶学指标、脂质代谢功能、肝脏排泄和解毒功能的检测。

B超检查：通过其判断肝脏大小和形态、肝内血流情况及肝内有无占位性病变，B超检查对早期诊断肝硬化和肝癌是非常必要的。

血清甲胎蛋白（AFP）检查：AFP是原发性肝细胞肝癌的最灵敏、最特异的肿瘤标志物。应注意其升高幅度、动态变化等。

对于有异常体况的被保险人，保险公司一般核保结果如下：

正常承保：以标准体费率，正常承保。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交20%的钱），那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。

除外承保：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

延期承保：目前身体情况没达到保险公司承保要求，待身体恢复后再进行投保（变相拒保）。

拒绝承保：超出保险公司风控要求，直接被保险公司拒绝承保。

如果自身有异常体况，建议完善相关检查项目（不相关的项目一定不要在投保前去检查），提交最近半年的全套相关报告，多家同时投保，争取更好的承保结果；因为即使是同一疾病或身体情况，不同保险公司产品的核保结论可能也会完全不同。

比如前段时间一位委托人因有异常体况，同时投保三家公司重疾险产品，一家下体检套餐，一家延期，一家正常承保，那委托人肯定选择正常承保的产品办理投保。

年轻和健康乃投保保障型险种的最大资本。年轻身体好是我们任意挑保险公司、保险产品，反之则是保险公司挑我们。记住，买保险最好的时间一定是——“现在”！

保险不一定会用到，也不希望被用到，但至少可以趁现在自己年轻，帮一把未来的自己，用可接受的费用去转移无法承受的风险。

泡泡妈妈，国家执业药师职业卫生师，精通职业卫生、工伤管理及其纠纷处理，现为保险经纪人。希望通过此号，打破保险行业信息不对称，分享投保思路，客观分析产品的优劣，从此买保险不上当。

如果喜欢右下角点在看呀~~

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