乙肝大三阳乳腺病等非标体还能买保险吗有

　　

年国家癌症中心发布的数据显示：50岁以下的成年女性癌症发病率高于男性，小城市男性和大城市女性的癌症发病率更高。但是，不论是在大城市还是在小城市，“乳腺癌”的发病率都居女性高发癌症前列。

的确如此，从保险的健康告知中也会发现，专门有一条就是要求填写“女性疾病”的告知项。

同样也看到，近10年来，乳腺癌的5年生存率高达80%以上，也就是说有80%以上罹患乳腺癌的人都治疗的比较成功。

那今天我们就以专题的形式讲一讲，如果患有最高发的女性乳腺类疾病是如何选择投保的。

主要内容如下：

保险公司一般核保结果分类

常见乳腺疾病的核保结论

各类保障产品该怎么买？

保险公司一般核保结果分类

对于身体健康有异样的人群投保保险，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式来承保保单，具体分类如下：

这里有三个结论解释一下：

提高费率承保：

在正常费率基础上加收一定的保费，然后承保，保单规定范围的疾病都可以赔付。

除外责任承保：

免除身体某个部位疾病或其引起的相关疾病后承保，比如有甲状腺结节，那就甲状腺癌及其转移癌不保，其它都保。

延期观察：

核保人员不能判断当前疾病状态的风险程度，需要延后观察一段时间再次提交检查报告进行核保的情况。

除了“拒保”这种直接“封杀”的结论以外，我认为只要还能保，就别因为多交点钱或少保一些责任而放弃投保，毕竟风险不止一种，能保真的就已经很不错了，不要再错过已经错过的。

常见乳腺疾病的核保结论

常见的几种乳腺疾病包括：乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤和乳腺炎。

接下来我们分别看看每种疾病的核保情况：

1.乳腺增生

什么是乳腺增生？既不是肿瘤,也不属于炎症。从组织学表现看，是乳腺组织增生及退行性变，与内分泌功能紊乱密切相关。

乳腺增生严重吗？单纯小叶增生占绝大多数；乳腺小叶增生伴导管上皮增生，且呈现重度异形，则为癌前期病变，占极少数。其危害并不在于症状本身，而在于心里压力，担心会不会以后癌变等。

怎么治疗和持续 　　1.投保前尽量不进行全身体检。本来前期没有什么大问题,很有可能标准体承保的。结果体检后拿回来一份各种异常的体检报告,被除外、被加费都是很常见的,有的甚至就直接无缘重疾险了。等待期内体检,查出健康告知中提及问题,仍需要补充告知。因此,尽量避开保单等待期体检。

　　2.保留好相关的病历资料。病历资料指体检报告、住院/门诊手术病历、检查的结果等。资料越详细,越有助于核保人员对你当前的身体状况进行判断。

　　3.努力“自证清白”。有过病史/异常史/住院史不要怕,跟你的保险咨询顾问充分沟通,做好投保前准备。即使曾经有多项病史和异常,但如果能够提供复查报告,证明当前的身体状况是正常的,也可以最大限度减少做出不利投保结论的可能性。

　　4.合理利用健康告知的差异。目前,不同的保险公司健康告知内容是不一样的,所以在投保时尽量选择那些健康告知对自己比较有利的产品。例如无其他健康异常的肥胖者(BMI大于28以上),投保通常会面临下体检函或者加费的情况.

　　5.多家公司同时投保。多家同时投保,可以将选择权部分掌握在自己手里,同时避免其他公司的结论对核保产生干扰。

乙肝大三阳，还能买重疾险吗？

接题目回答：当然有可能买得了！

W先生刚结婚没多久考虑自己保险规划的事儿，就想给老婆一份踏实。于是找到我咨询保险，并主动告知我自己有大三阳。

我们沟通的对策是：W先生戒酒、好好休息几天，医院做肝功、腹部B超、DNA病毒量、乙肝五项的检查，我这边找有大三阳承保案例的公司及产品进行多家投保。

当时投了四家公司的重疾险产品，先出来的三家结果中，两家延期，一家拒保，其中R公司专员还特意打W先生虽然其它指标都正常，但DNA病毒量较高，核保说需进行抗病毒治疗，待指标恢复正常1年后再进行投保。

我觉得九成没希望了，核保老师都说了还需要治疗，估计最后一家H公司也可能要拒保，幸运的是H公司重疾险除了多两份问卷之外，没有拒保，没有除外责任，而是加费23%承保，附加的医疗险拒保，加费的幅度也是非常合理的。

在和W先生沟通的时候就提前详细介绍了临床医学和保险医学的区别，因为他也强调大三阳一直有，但从未有过治疗，医生说定期复查就好，这次检查结果也给医生看过，不需要治疗的。我也提前说了很大可能是加费或拒保，希望最好适当加费承保，咱们尽最大的努力去投~~

整个过程委托人W先生都特别配合做检查、问卷、多家投保，也很清楚大三阳未来潜在的风险，所以最后对加费承保表示再好不过了，比除外和拒保好太多。

还有同事的投保案例：乙肝大三阳，其中肝功能异常，Z公司加费25%承保；乙肝病毒携带、乙肝小三阳有很多正常及少量加费承保的。

什么是乙肝？

据权威机构数据统计显示：我国有接近1亿乙肝病毒感染者，每年约有2%~10%会发展成肝硬化，其中3%~6%又最终发展为肝癌。

1.慢性乙肝病毒感染者：乙肝表面抗原（HBsAg）和乙肝病毒DNA阳性6个月以上；

2.乙肝病毒携带者：仅乙肝表面抗原（HBsAg）阳性；

3.慢性乙型肝炎患者：乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，肝功能异常或持续异常；

4.乙肝小三阳：乙肝五项中的1.4.5项阳性者，肝功能正常或异常；

5.乙肝大三阳：乙肝五项中1.3.5项阳性者，肝功能正常或异常；

6.乙肝抗体：仅乙肝表面（HBsAb）抗体阳性者，最好的状态（接种乙肝疫苗）。

乙肝大三阳或小三阳需不需要治疗，需结合乙肝病毒DNA复制量、肝功、腹部B超等同时确认，必要时加做血清甲胎蛋白检查。

DNA病毒量：它主要是用来判断人体内存在乙肝病毒的多少和传染程度的，HBV-DNA阳性，提示HBV复制和有传染性。

肝功能检查：谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶（AST），反映肝实质损害的指标，包括肝脏的蛋白质代谢功能、胆红素和胆汁酸代谢功能、酶学指标、脂质代谢功能、肝脏排泄和解毒功能的检测。

B超检查：通过其判断肝脏大小和形态、肝内血流情况及肝内有无占位性病变，B超检查对早期诊断肝硬化和肝癌是非常必要的。

血清甲胎蛋白（AFP）检查：AFP是原发性肝细胞肝癌的最灵敏、最特异的肿瘤标志物。应注意其升高幅度、动态变化等。

对于有异常体况的被保险人，保险公司一般核保结果如下：

正常承保：以标准体费率，正常承保。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交20%的钱），那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。

除外承保：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

延期承保：目前身体情况没达到保险公司承保要求，待身体恢复后再进行投保（变相拒保）。

拒绝承保：超出保险公司风控要求，直接被保险公司拒绝承保。

如果自身有异常体况，建议完善相关检查项目（不相关的项目一定不要在投保前去检查），提交最近半年的全套相关报告，多家同时投保，争取更好的承保结果；因为即使是同一疾病或身体情况，不同保险公司产品的核保结论可能也会完全不同。

比如前段时间一位委托人因有异常体况，同时投保三家公司重疾险产品，一家下体检套餐，一家延期，一家正常承保，那委托人肯定选择正常承保的产品办理投保。

年轻和健康乃投保保障型险种的最大资本。年轻身体好是我们任意挑保险公司、保险产品，反之则是保险公司挑我们。记住，买保险最好的时间一定是——“现在”！

保险不一定会用到，也不希望被用到，但至少可以趁现在自己年轻，帮一把未来的自己，用可接受的费用去转移无法承受的风险。

假如你是“非标体”，保险公司会怎么样处理？

导读：如果我们身体状况出了变化，这个时候才想起买保险，保险公司到底会怎么处理？

到底我们能不能买保险？老葱为你一一道来。

一、首先我们来认识一个专业术语——“非标体”。

什么是“非标体”，简单理解，就是已经“有病”了，（老葱，你才有病呢……）呃，对是简单理解，这里指的“有病”不是普通的发烧感冒，或者是由疫情引发的疾病，而是一个人身体内部部分组织，发生了病变。

二、什么导致到一个人成为“非标体”？

导致“非标体”产生，有很多原因。

1、其中有马云老师（蹭一下热度）提到的三个因素变化：水、空气、食物……

2、因为大家都能感受到工作的强度，无“”还是“”都是现代人工作时间长度的体现。（没办法啊，未来老葱的对手不是人）

3、意识不到位。人在健康的情况下，都不会去想自己有病（除了老葱这种变态），认为只要人多运动就一定会是健康的。所以并不会在意对未来有可能发生的1/的风险控制。趋吉避凶，主观认为自己不会有问题，风险只会发生在别人身上。这种心态让很多人变成了一句话的现实版，“发生在别人身上的是故事，发身在自己身上的，是事故”，这绝大部分非标体最后无法承保，都是由于意识不到位，最后把自己变成了事故。

4、小病不看，熬一下就过去了。

5、被“非标体”，什么意思？比如把医保卡借给别人使用，被得病了。

三、对于“非标体”，保险公司是怎么处理的？

1、拒保，这是最极端的情况。保险公司核保人员会参照医疗数据，分析保险公司责任准备金情况，根据偏离比例值，去衡量计算保险公司当时是否可以承担该客户发生风险的赔付费用。

2、除外责任，这是次极端的情况，举个例：肾出了问题，保险公司选择了除外责任，就是说由肾功能引致的一项或者多项轻症、中症或重大疾病，在发病时都不给予赔付。（看你还敢不敢卖肾）

3、加费承保，这个情况会较好，上述例子，即使肾出了问题，但保险公司愿意承担发病的责任，不过在承担这个义务之前，客户也要同意对这个风险承担一定的成本，才能享受相应的权利。

4、“标准体”通过，就是说，即使有肾的问题，保险公司通过核算，觉得即使发生风险也是承受范围这内，因此不需要让客户额外承担费用，也不需要把该项责任排除。这对客户来说是最理想的。

四、假如我是“非标体”

如果现阶段，我们已经成了一个“非标体”，要怎么办？

1、不要放弃买保险的梦想，因为不是所有保险公司都会拒人于千里之外，而且更重要的是，我们一生有很多责任未了，对父母、子女、员工甚至这个社会，这些都是我们人生当中一些不能回避的责任，所以，只要未到不可挽回的局面，都可以尝试投保。

2、准备好2年内的所有与疾病项目相关的体检报告和病历资料，方便提交。假如已经是“非标体”的我们，其实在一定程度上，是在与时间赛跑，在同一条人生的时间轴上，我们有没有资格买保险，能不能在关键时刻，不连累家人，不需要四处筹款，不需要担心未来，是取决于我们处理风险的速度。风险与明天，哪个先来，谁可以算得出来呢？能算出来的那些早已经跟马克思在打麻将了。

3、根据医嘱，养好身体，努力让出问题的健康指标数据正常化，以应对保险公司核保是，需要提供的进一步体检的步骤，不要嫌麻烦，现在自己嫌麻烦，买不了保险，万一真的有事了，到时麻烦的是家人，自己会成了家人的大麻烦。

4、找可以预核保的公司咨询，可以最大限度减少大数据的痕迹，因为预核保程序，保险公司并不会对客户的资料作备案。但并不是每家公司都会做，因为需要的人力物力很多。只有少数保险公司会提供预核保服务。

5、找保险经纪公司或者保险专业代理机构的经纪顾问，尝试投保多几家公司，因为每家公司会在不同的时期，对核保要求进行调整，尤其是当责任准备金充足率较高时，通常会放宽核保范围。

今年以来，天元团队接收的投保案例当中，有90%是非标体投保，在如实告知客户身体状况的前提下，暂时只发生过一例拒保情况，也就是说，通过专业的保险经纪公司或者保险专业代理公司，自身的核保团队提前对资料进行审核，并从专业的角度，以公司对公司的层面去争取客户顺利投保并且通过核保，在未来一定会是客户购买保障类保险的一个十分重要的手段。

代理人由于直接与保险公司签订代理合同，因此，代表的是保险公司的立场，而且无论客户或者代理人，从个人层面去与保险公司争取的核保宽松条件，力量十分有限。

　　　　　　　　　　　　　　　　







































陕西治疗白癜风医院
白癜风能否治好

转载请注明：http://www.kokowo.net/gbdsy/49441.html