保险是检验中年油腻男女的最好标准

不知道最近是怎么了，“中年男”这个词频繁出现在我们的周围。听说“枸杞＋保温杯”是中年油腻男的标配，甚至连我们办公司的90后产品经理和文案小哥加班的时候都开始“菊花加红枣，党生配枸杞”，明明是90后还喊着自己已经老了提不起刀了（鄙视）......最近听说又有人发声“如何避免成为一个肥腻的中年妇女”。

好一个热闹的中年！

但是小当家想告诉你们的是，看一个人是不是油腻中年男女，不但要看外表还得看看内心，而保险，是检验的最好标准。血压、血糖、血脂皆高，体重、体脂、体型垮掉；很可能你离头顶稀松，大腹便便不远了；想想也对，糖尿病人怎么也不会有健康小年轻的朝气蓬勃。

所以，各位看官，你是不是到了中年油腻阶段，拉出来到保险公司遛遛吧：）

by小当家

中年买保险体检要求严格

体检是保险公司防止风险的重要手段之一，但并不会要求人人都体检。不同的公司对免体检限额的容忍程度不同，基本上在一定范围内，只要你健康告知没有异常，我就敞开大门让你进来，不用体检。但是，只要你过了40岁，对不起，门就关上一大半了。

（某公司免体检标准，仅供参考，非喜勿喷）

不难看出，40岁以前，保险公司对你的容忍度高达50万甚至更高，一过了40，马上下降到30万（人到中年受歧视啊......）。

一过了50，基本要属于“被歧视”范畴了，过了10万就要体检，逗谁呢？10万怎么够？可是体检又有几个人没问题？所以每次你们问，父母50多岁了想买重疾险的时候，我统一的回复就是，重疾险选择范围很小了，买老年防癌吧。而老年防癌呢，保额最多给到10万撑死了15万的上限，保障意义是有，但是和年轻人没法比了。你说保险公司怎么这么黑呢，老人最需要保险，可是要求这么严格。

中年人检验标准之一：保险公司免体检保额，以及，如果超过免体检线，你有几成把握能通过体检顺利拿到标准费率？说实话，天天标榜身体倍儿棒的八卦姐都没有信心。你呢？

中年人容易成为被拒保人群

说完了体检，再说说还有哪些指标有可能在保险公司黑名单内的。只要触到了这些线，在保险公司眼里，你可能不是中年，而是直接进入最不受欢迎的老年组了。

1.乙肝患者/肝功能异常

大三阳、小三阳或者乙肝携带者能不能买重疾险？不一定，要看具体指标。这些人，通过线上买保险的通道基本是关闭了，必须经过人工核保，然后保险公司根据最新的健康状况和检测指标，做出答复。这里特别提醒一点，各家公司在这方面的判断和容忍度不一样，同一个case的处理也有可能出现差异。所以如果你不幸在这个人群里，建议多找几家公司问问。之前写过这个，可温习：乙肝病毒携带者/大小三阳患者，究竟还能不能买保险？

2.超重

部分公司规定，当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。曾有人问，超重不是很严重的问题吧？是否可以隐瞒，如果日后真查起来，就说短期发胖了。我的回复是最好不要，因为超重绝不仅仅是体重自身的问题，通常还会伴有血压方面或者心血管方面的疾病，或者，得这方面疾病的概率更高。保险公司看长远，而不是眼前，所以，超重是有可能成为保险公司判断是否给你承保的重要决定性指标之一的。

3.高血脂

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

4.高血压

血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。而且高血压也是会带来很多潜在风险和并发症的，在保险里面是非常不受欢迎的疾病。

5.血尿

保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

6.糖尿病

糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了；有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。糖尿病患者比一般人更容易得肾脏方面的疾病，也是保险公司比较讨厌的一个疾病。

7.心血管疾病

严重心血管疾病患者，如中风，偏瘫，心肌梗塞，冠状动脉搭桥手术、心脏支架手术等客户，一般直接被保险公司拒保。

（以上为部分保险公司拒保举例，具体看保险公司规定）

为啥一定要尽早买保险

再用七张图告诉你们，为啥一定要赶在40岁之前买保险，而不要等到中年。

①重大疾病平均索赔年龄

保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，正是收入和事业顶峰期，也是“上有老下有下”的高压期。

②重大疾病发生率

根据《年肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。上图为广州癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。

③重大疾病保费

以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例，40岁的保费是20岁的近两倍。

④免体检限额

20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍。40岁不比20岁更富有么？对不起，没用，从医学核保的角度，你的健康指数和小鲜肉没法比。

⑤保险期间

以长命百岁为例，20岁投保的人享有80年的保障期，40岁投保则只能享有60年保障期。当然，如果您想一直健康活泼地活下去，我们就一直陪着你，天荒地老。

⑥交费期间

对于交费年期，保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤60岁/65岁”之类的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会增加，压力增大。

⑦家庭影响

20岁时，来去自由无牵挂，万一真有个什么状况，可能父母年纪尚轻，身体尚佳，还能互相扶持继续过下去。可是40岁的你？一旦倒下，意味着几个家庭的崩塌。

当然，除了检验身体方面是否健康，保险也是检验中年人经济条件和是否有发展眼光的重要手段。试想，都已经过了而立之年，如果买保险时还抠抠缩缩，不是经济上不宽裕就是眼光不够长远，对也不对？

所以，下次同学聚会，除了show资产、老公/老婆、孩子/二胎，不妨秀一秀保单啊！想到这里，小当家不禁发出了青年人独有的笑声，哈哈哈哈（ˇ＾ˇ）。

附：圣诞节来临如何选购保险当礼物

临近圣诞节，不少超市及礼品店都将圣诞节相关的礼品摆放在显眼的位置。人们也纷纷赠送他人精美的礼物，以表达自己的心愿。圣诞节送礼物最新颖的莫过于赠送他人或者自己一份适合的保险，巧借圣诞节送保障，用行动表达您的关怀。

　问：圣诞节快到了，家里人都习惯了过西方节日，想买份保险当做礼物送给他们，不知道怎样为爸爸妈妈妻子儿女购买？

　　答：临近圣诞节，不少超市及礼品店都将圣诞节相关的礼品摆放在显眼的位置。人们也纷纷赠送他人精美的礼物，以表达自己的心愿。圣诞节送礼物最新颖的莫过于赠送他人或者自己一份适合的保险，巧借圣诞节送保障，用行动表达您的关怀。

　　圣诞节送给自己保险礼物

　　圣诞节到来，到处充满着节日的喜悦。在这个西方传统节日中，家人朋友互赠礼物。投保者不妨给自己购买一份适合的保险礼物，做足自身保障计划就是对家人最好的礼物。圣诞节期间，各大商场和街道，人流量较大，发生意外的可能性较大。因此圣诞节给自己买保险，应当首先 　　圣诞节给爱人赠送保险礼物

　　圣诞节是充满爱与责任的节日，在这一天不妨送给爱人一份适合的保险礼物。男士在为爱人挑选保险礼物时，需格外考虑女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，建议投保者购买份涵盖常见女性特殊疾病的保险产品。女士在为爱人购买保险礼物时，需明确爱人作为家庭的经济支柱，日常工作压力大，挑选份适合的保险很重要。女士在为爱人购买保险时，保障要全面，保额要做足。建议购买份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护，给爱人全方位的保障。

　　圣诞节送给孩子保险礼物

　　圣诞节的前一天，孩子们总是希望圣诞老人可以给他们送去可爱的礼物。投保者不妨充当一回圣诞老人，为您的孩子挑选份保险礼物，让他健康快乐的成长。孩子活泼好动，自我保护意识差，且体质较差，抵抗能力弱。因此，圣诞节给孩子购买保险礼物，需格外







































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