避坑指南有乙肝怎么买保险

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上周，益友为大家带来了“战友严选计划”来帮助广大战友增加保障。但是如何选取符合自己的保障是个技术活。今天小编就给大家带来一篇科普指南：

敲黑板，重点来了!!!

一、乙肝买保险，有哪些流程

在分析乙肝能不能买保险之前，需要先了解保险是怎么买的，遇到乙肝会怎么问。给大家画了一个简单的流程图：

1.健康告知

买重疾险、医疗险、寿险时，都有一个告知自己身体状况的环节，即健康告知。通常是一个问卷的形式，保险公司想问的情况都会列在上面。

对一般人来说，健康告知不是很好懂，可能出现，你以为没有问乙肝，其实人家问了，只是问得不明显的情况。

这里整理了一些乙肝的常见问法，给大家扫扫雷。

有直接问到的，比如：乙肝大小三阳、乙肝病毒携带者、病毒性肝炎、肝炎病毒感染或携带、肝脏疾病、肝炎等。

有间接涉及的：、、等等。

后面这里，可能有点抽象，举个例子：

大雷是一位乙肝患者，一直在服用治疗药物。他看上了一款产品，健康告知里有问是否“长期服用药物”。

那么，就算这款产品没有问到乙肝，由于大雷一直在服用药物，也是过不了健康告知的。

2.核保

如果不符合健康告知，一些产品是没法买的。不过有的产品支持核保，这种情况还有机会买到。

核保，就是针对你的具体情况，审核给不给你保，怎么保。核保一般会出现这几种结果：

(1)

标准体承保

问题影响不大，可以买

(2)

加费承保

保障和健康的人一样，但是要多交一点钱

(3)

延期承保

需要再观察一段时间，再决定能不能买

(4)

除外承保

约定某个部位/某些疾病出事不赔，但其他部位/疾病可以正常赔

(5)

拒保

不能买。

二、有乙肝可以这样买保险

我们常说的”乙肝“，指慢性乙肝，它有两类。一类是慢性乙型肝炎，这种情况，重疾险、百万医疗险大概率买不了，定期寿险需要看具体产品。

还有一类是乙肝病毒携带状态，比如大小三阳、乙肝病毒携带，可以通过乙肝两对半检查出来。

▲乙肝两对半检查结果

很多乙肝患者都是病毒携带状态，还是有机会买到保险的。

今天重点说说，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，怎么买保险。

1.重疾险

重疾险，一般都会问到乙肝。部分产品，乙肝都是直接拒保的。宽松一点的，核保结果常见的是：

乙肝病毒携带/小三阳：标准体承保、加费承保；

大三阳：拒保、少数可以加费承保。

具体什么情况能保，各个产品都不太一样。

对于乙肝病毒携带和小三阳，钢铁战士1号和守卫者3号都有机会标准体承保（不加费，不除外）。

▲钢铁战士1号

▲守卫者3号

两款产品对肝部的告知要求如下：未曾有乙肝e抗原(HBeAg)阳性、HBV-DNA检查异常、肝脏超声结果异常、乙肝治疗史。且肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍。

同时，这两款产品的性价比也是超一流。

不加费，不除外，性价比超一流符合条件的战友千万不要错过。

对于乙肝大三阳，可选产品较少，可以尝试健康一生A款（单次赔付）和倍倍加（多次赔付）这两款产品大三阳患者，肝功能检测值全部正常，有机会加费承保。

▲健康一生A款

▲倍倍加

比一般人多交一点钱，就能享受一样的保障，算是很人性化了。

2.百万医疗险

百万医疗险的健康告知，往往比重疾险严格。

乙肝基本都会问到，带智能核保的产品，走核保可能有机会买上。智能核保可能是：

乙肝病毒携带/小三阳：除外承保、拒保；但是惠享e生百万医疗是唯一一款携带者并且肝功能正常的人可以不除外承保的产品。

大三阳：基本是拒保。可以尝试普惠e生，极简健康告知，大三阳，慢乙人群可以正常承保，但肝部的既往症除外。

▲普惠e生百万医疗

▲普惠e生

现在比较受欢迎的百万医疗险里，智能核保比较宽松的有平安e生保（保证续保版）

▲平安e生保

对于乙肝病毒携带和乙肝小三阳，一样是除外承保，很多产品要求患者某些指标正常，才给买。

平安e生保（保证续保版），健康告知问到了乙肝问题，但智核中对于乙肝病毒携带和小三阳，直接作除外处理，具体如下表：

3.定期寿险

定期寿险，健康告知会宽松一些。不同产品问询方式也有区别，这里整理了几款热门定寿的情况：

比较宽松的是瑞和定寿升级版，疾病仅询问是否存在肝硬化，肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳这些，没有问到。

▲瑞和定寿升级版

有一点要注意，尽管没有直接询问乙肝，如果曾被其他保险公司拒保、加费、除外、延期等，也算不符合健康告知。

4.意外险

意外险，一般都没有健康告知，可以放心购买。

三、投保建议

乙肝患者买保险时的几点建议：

1.优先考虑带智能核保的产品

过不了健康告知，直接进入智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。

不仅快速方便，如果核保后没有购买，还不会留下这次的核保记录。

不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。

2.按定寿-重疾险-百万医疗险的顺序购买

这几类险种，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等。

假设大雷有乙肝小三阳，买瑞和定寿升级版，是标准体承保。再去买百万医疗险，走正常的核保流程。

如果大雷先买百万医疗险，除外承保了。再买瑞和定寿升级版，本来能过健康告知的，但因为有除外承保的记录，就要核保了。

瑞和定寿升级版智能核保会问到，自发现以来，肝功能是否一直正常。

如果不正常的话，就买不了了，还是比较麻烦。

所以，如果想同时买重疾、医疗、定寿，建议先买健康告知、核保比较宽松的。

除了乙肝，其他的健康问题，也可以参考这份投保建议。最后，希望大家都能买到适合自己的保险。

爱肝之路，我来呵护。长按

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